Τέλος στη “χρυσή” δεκαετία παροχής δανείων του 2000 κατά την οποία οι τράπεζες χορηγούσαν σχεδόν στους πάντες στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια (με μηδενικά σχεδόν κριτήρια ) , θέτει η Τράπεζα της Ελλάδος.
Ειδικά επιβάλλονται αυστηροί περιορισμοί(όπως εισοδηματικά κριτήρια και εγγυήσεις) αλλά και “κόφτες” σε χορηγήσεις νέων στεγαστικών δανείων περιορίζοντας εκ των πραγμάτων την ευχέρεια απόκτησης στέγης σε ενδιαφερόμενους δανειολήπτες .Είναι χαρακτηριστικό το γεγονός ότι ενώ από το 2004-2007 οι χορηγήσεις στεγαστικών δανείων έφταναν σε αξία τα 12 δισ. ευρώ ανά έτος, πέρυσι μετά βίας ξεπέρασαν το 1,3 δισ.ευρώ εκ των οποίων ένα σημαντικό μέρος του καλύφθηκε από επιδοτούμενα χαμηλότοκα δάνεια απόκτησης πρώτης κατοικίας μέσω του προγράμματος “Σπίτι μου ΙΙ”.
Σύμφωνα με ειδικό κεφάλαιο που περιλαμβάνεται στην νέα “Εκθεση Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας” που εξέδωσε τον Μάιο η Τράπεζα της Ελλάδος από την 1η Ιανουαρίου του 2025 όλα τα νέα στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια που θα χορηγούν τα πιστωτικά ιδρύματα και τα οποία θα έχουν ως εξασφάλιση το οικιστικό ακίνητο θα υπόκεινται σε υποχρεωτικά όρια για τη χορήγησή τους.Ποιά είναι αυτά ?
Σύμφωνα με τη σχετική απόφαση της Εκτελεστικής Επιτροπής της Τράπεζας της Ελλάδος (Πράξη 227/1/08.03.2024), καθορίζονται δύο βασικά όρια για όλους τους νέους δανειολήπτες:
Δείκτης Δανείου προς Αξία :
έως 90% για αγοραστές πρώτης κατοικίας
έως 80% για λοιπούς δανειολήπτες
Δείκτης Εξυπηρέτησης Χρέους προς Εισόδημα :
έως 50% για αγοραστές πρώτης κατοικίας
έως 40% για λοιπούς δανειολήπτες
Πρακτικά αυτό σημαίνει πως το δάνειο δεν μπορεί να υπερβαίνει το 90% της εμπορικής αξίας του ακινήτου και η δόση δεν πρέπει να ξεπερνά το 50% του καθαρού μηνιαίου εισοδήματος του δανειολήπτη. Για μη πρώτη κατοικία, τα όρια είναι ακόμα αυστηρότερα.
Ενα παράδειγμα: Εργαζόμενος με καθαρό εισόδημα 1.000 ευρώ μηνιαίως μπορεί να πληρώνει το πολύ 500 ευρώ δόση. Αν επιθυμεί να αγοράσει διαμέρισμα αξίας 120.000 ευρώ, χρειάζεται τουλάχιστον 12.000 ευρώ δικά του κεφάλαια, ώστε να καλύψει το 10% της αξίας και να ζητήσει στεγαστικό δάνειο για τα υπόλοιπα 108.000 ευρώ. Με επιτόκιο 4% και διάρκεια εξόφλησης τα 25 έτη, η μηνιαία δόση ξεπερνά τα 570 ευρώ.Αυτό σημαίνει ότι το αίτημα χορήγησης δανείου απορρίπτεται. Αλλως στην περίπτωση αυτή θα πρέπει να διαθέσει μεγαλύτερη προκαταβολή ,η να διαθέτει υψηλότερο εισόδημα.
Μικρότερες από ότι στην ευρωζώνη οι μειώσεις επιτοκίων δανείων
Την ίδια και παρά τις συνεχείς μειώσεις του βασικού επιτοκίου καταθέσεων από την Ε.Κ.Τ το οποίο διαμορφώθηκε στο 2,25% από 4%, σε ορισμένες κατηγορίες υφιστάμενων η νέων τραπεζικών δανείων οι μειώσεις επιτοκίων από τις ελληνικές τράπεζες είναι μικρότερες από το μέσο όρο των χωρών της Ευρωζώνης..Δύο χαρακτηριστικά παραδείγματα..Το επιτόκιο στα καταναλωτικά δάνεια είναι στη χώρα μας 10,67 % ,ενώ ο μέσος όρος στην Ευρωζώνη είναι 7,52%.
Στεγαστικό δάνειο δεκαετούς διάρκειας χορηγείται με επιτόκιο 3,75% όταν στην Ευρωζώνη ο μέσος όρος στα αντίστοιχα δάνεια είναι 3,10%.
Θάνος Πασχάλης
