Η οικονομική αγορά αναμένει την ιστορική απόφαση του Αρείου Πάγου για τους δανειολήπτες του νόμου Κατσέλη και παράλληλα τα χαμόγελα επικρατούν σε μια μεγάλη μερίδα πολιτών που είχαν δανειστεί με ελβετικό φράγκο , αφού ανοίγει την Πέμπτη η πλατφόρμα της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Ιδιωτικού Χρέους, μετα την ρύθμιση που νομοθέτησε η Ελληνική κυβέρνηση .
Η πλατφόρμα αποτελεί το σημείο εκκίνησης για τη ρύθμιση δανείων σε ελβετικό φράγκο, δίνοντας τη δυνατότητα στους ταλαιπωρημένους δανειολήπτες να ενταχθούν σε ειδικά προγράμματα διευθέτησης των οφειλών τους, με στόχο την ουσιαστική μείωση του συναλλαγματικού κινδύνου που τους επιβάρυνε για χρόνια.
Πρόκειται για την κατηγορία δανειοληπτών που είχαν δάνεια σε ελβετικό φράγκο και εντάχθηκαν στον νόμο Κατσέλη και που βρέθηκαν την περίοδο της κρίσης σε δυσμενή θέση και με τη ρύθμιση του Υπουργείο Οικονομικών μπορούν, εφόσον το επιθυμούν, να μετατρέψουν τα δάνειά τους σε ευρώ.
Προβλέπεται, εξάλλου, η υπό όρους δυνατότητα παράτασης του χρόνου εξόφλησης του δανείου έως και για πέντε έτη, ώστε να μειωθεί το μηνιαίο βάρος αποπληρωμής.
Σημαντικό στοιχείο της ρύθμισης είναι ότι όσοι αποδεχθούν την υπαγωγή τους σε αυτήν, θα πρέπει να παραιτηθούν από κάθε άλλη δικαστική διεκδίκηση που αφορά το συγκεκριμένο δάνειο, γεγονός που καθιστά κρίσιμη την προσεκτική αξιολόγηση της πρότασης πριν από την τελική αποδοχή.
Ειδικότερα, μέσω της πλατφόρμας οι δανειολήπτες ελβετικού φράγκου θα υποβάλουν ηλεκτρονικά το αίτημά τους για τη λήψη πιστοποιητικού, το οποίο θα καθορίζει –με βάση το εισόδημα και την περιουσιακή τους κατάσταση– το ύψος του «κουρέματος» στη συναλλαγματική ισοτιμία. Η διαδικασία πραγματοποιείται αποκλειστικά ψηφιακά, χωρίς φυσική παρουσία στις υπηρεσίες ή στις τράπεζες, γεγονός που αναμένεται να επιταχύνει σημαντικά την εξέταση των αιτήσεων.
Η πλατφόρμα θα παραμείνει ανοιχτή για έξι μήνες, έως τις 19 Αυγούστου, και θα λειτουργεί ως φίλτρο επιλεξιμότητας, δηλαδή θα ελέγχει την πλήρωση των κριτηρίων, θα εκδίδει τη σχετική βεβαίωση και στη συνέχεια ο πιστωτής –τράπεζα ή servicer– θα προχωρά στη ρύθμιση του δανείου.
Σημειώνεται ότι το μικρότερο «κούρεμα» –επιδότηση της συναλλαγματικής ισοτιμίας ύψους 15% με σταθερό επιτόκιο 2,9% έως την αποπληρωμή της οφειλής– προβλέπεται χωρίς εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια.
Οι τρεις κατηγορίες ρυθμίσεων
Από εκεί και πέρα δημιουργούνται τρεις κατηγορίες ρυθμίσεων βάσει κριτηρίων και ειδικότερα:
1η κατηγορία (ευάλωτοι δανειολήπτες και ΑμεΑ με πιστοποιημένη αναπηρία 67%)
Προβλέπεται «κούρεμα» 50% επί της ισοτιμίας και σταθερό επιτόκιο 2,30%. Τα κριτήρια, ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού, αφορούν ετήσιο εισόδημα 7.000–22.000 ευρώ, ακίνητη περιουσία 125.000–185.000 ευρώ και καταθέσεις 7.500–22.000 ευρώ.
2η κατηγορία
«Κούρεμα» 30% και επιτόκιο 2,5%, για νοικοκυριά με ετήσιο εισόδημα 9.375–23.375 ευρώ, περιουσία 156.250–216.250 ευρώ και καταθέσεις 9.375–23.375 ευρώ.
3η κατηγορία
«Κούρεμα» ισοτιμίας 20% και σταθερό επιτόκιο 2,7%, για εισόδημα 11.250–25.250 ευρώ, περιουσία 187.500–247.500 ευρώ και καταθέσεις 11.250–25.250 ευρώ.
Μετά την υποβολή της αίτησης, εκδίδεται βεβαίωση ένταξης σε συγκεκριμένη κατηγορία, η οποία επιτρέπει στον πιστωτή να λάβει γνώση της κατηγορίας του οφειλέτη και παρέχει στον δανειολήπτη όλα τα στοιχεία της προτεινόμενης ρύθμισης, όπως το τελικό κεφάλαιο, το επιτόκιο και τη διάρκεια αποπληρωμής.
Το κόστος για τις τράπεζες εκτιμάται περίπου στα 600 εκατ. ευρώ, εφόσον όλοι οι δανειολήπτες ελβετικού φράγκου επιλέξουν τη ρύθμιση που εξαλείφει τόσο τον συναλλαγματικό όσο και τον επιτοκιακό κίνδυνο.
Σύμφωνα με έγκυρους παράγοντες της αγοράς , δεν αναμένεται να ξεπεράσει το 10% το ποσοστό όσων θα λάβουν το μέγιστο «κούρεμα» 50% (περίπου 4.000 δανειολήπτες), ενώ πάνω από το 50% αναμένεται να ενταχθεί στην κατηγορία χωρίς εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια, δηλαδή στη ρύθμιση με «κούρεμα» 15%, που αφορά περίπου 20.000 δανειολήπτες.
Εδώ θα πρέπει να σημειωθεί ότι προϋπόθεση εφαρμογής της ρύθμισης είναι η αυστηρή τήρησή της για όλη τη διάρκειά της και μέχρι την πλήρη εξόφληση του δανείου. Σε περίπτωση αθέτησης, η ρύθμιση παύει να ισχύει από την έναρξη εφαρμογής της, η οφειλή επανέρχεται στο προηγούμενο καθεστώς –πριν από την ευνοϊκή ισοτιμία– και καθίσταται άμεσα απαιτητή στο σύνολό της.
Παράλληλα, η νέα ρύθμιση μέσω της βελτιωμένης ισοτιμίας μετατροπής του ελβετικού φράγκου σε ευρώ ισοδυναμεί στην πράξη με «κούρεμα» του άληκτου κεφαλαίου και δεν λειτουργεί αθροιστικά με προηγούμενες ρυθμίσεις ή διαγραφές.
Ο δανειολήπτης μπορεί να την επιλέξει, όμως αυτή θα εφαρμοστεί στο ποσό της οφειλής πριν από οποιαδήποτε παλαιότερη ρύθμιση, με αφαίρεση μόνο των ενδιάμεσων καταβολών κεφαλαίου.
Στην Ελλάδα είχαν χορηγηθεί περίπου 57.000 δάνεια σε ελβετικό φράγκο, συνολικής αξίας 14,1 δισ. ελβετικών φράγκων σε φυσικά και νομικά πρόσωπα. Από αυτά,
20.625 δάνεια αξίας 2,5 δισ. ελβετικών φράγκων βρίσκονται στις τράπεζες
17.442 δάνεια, 3 δισ. ελβετικών φράγκων διαχειρίζονται οι servicers, τα περισσότερα μέσω τιτλοποιήσεων του προγράμματος «Ηρακλής».
Σε κάθε περίπτωση η κυβέρνηση έδωσε λύση σε ένα χρόνιο πρόβλημα που δημιουργούσε ασφυξία σε χιλιάδες νοικοκυριά .
